Budování finanční rezervy na penzi je jedním z klíčových kroků k zajištění finanční nezávislosti v pozdějším věku. Mnoho lidí se při spoření na penzi spoléhá na tradiční spořicí účty, které nabízejí nízké úroky. Na druhé straně pravidelné investování, například do akciového indexu S&P 500, představuje výrazně efektivnější způsob, jak své úspory zhodnotit. Zeptali jsme se CEO obchodníka s cennými papíru Mercurius Pro, Ing. Jakuba Šrolera, proč je pravidelné investování lepší volbou než běžné spoření a proč je index S&P 500 atraktivní možností.
1. Vyšší výnosy díky růstu akciového trhu
Spořicí účty v Česku obvykle nabízejí úrokové sazby kolem 0,5–3 % ročně, což sotva stačí na pokrytí inflace (která se v posledních letech pohybuje kolem 2–3 %, někdy i výše). Naproti tomu index S&P 500, který zahrnuje 500 největších amerických společností, dosahuje dlouhodobého průměrného ročního výnosu přibližně 7–10 % (po očištění o inflaci kolem 5–7 %). Například produkt „Pravidelné investice do S&P500“ od Mercurius Pro, o.c.p., dosáhl za poslední dva roky krásný výnos 46,41%. Tento růst je poháněn ekonomickým vývojem, technologickými inovacemi a zvyšující se produktivitou firem.
Příklad: Pokud byste každý měsíc ukládali 2 000 Kč na spořicí účet s 2% úrokem, za 30 let byste naspořili přibližně 900 000 Kč. Při pravidelném investování stejné částky do S&P 500 s průměrným výnosem 7 % byste za stejnou dobu mohli mít přes 2,4 milionu Kč. Tento rozdíl je dán složeným úročením, kdy se vaše výnosy reinvestují a časem exponenciálně rostou.
2. Složené úročení: Váš největší spojenec
Složené úročení je klíčovým faktorem, díky kterému je investování efektivnější než spoření. Při spoření na účtu se úroky přičítají pouze k původní vkladové částce, a jejich růst je lineární. Při investování, například prostřednictvím ETF (exchange-traded funds) na S&P 500, se vaše zhodnocení přičítají k již zhodnocenému kapitálu, což vede k exponenciálnímu růstu. Čím dříve začnete investovat, tím větší efekt složeného úročení zažijete.
Například: Pokud začnete investovat 2 000 Kč měsíčně ve věku 25 let, do 65 let můžete mít díky složenému úročení přes 5 milionů Kč (při 7% výnosu). Pokud začnete až ve 35 letech, naspoříte za stejných podmínek jen přibližně 2,2 milionu Kč. Čas je při investování klíčovým faktorem.
3. Diverzifikace a stabilita S&P 500
Investování do S&P 500 je považováno za relativně bezpečné, protože index zahrnuje široké spektrum odvětví (technologie, finance, zdravotnictví, spotřební zboží apod.), což snižuje riziko spojené s jednotlivými akciemi. I když akciový trh zažívá výkyvy (například během finanční krize v roce 2008 nebo pandemie v roce 2020), dlouhodobý trend S&P 500 je rostoucí. Historicky se trh vždy zotavil a dosáhl nových maxim.
Naopak spořicí účty, ačkoli jsou bezpečné, nechrání vaše úspory před inflací. Reálná hodnota peněz na spořicím účtu tedy časem klesá, protože za stejnou částku si v budoucnu koupíte méně.
4. Pravidelné investování minimalizuje riziko
Pravidelné investování (tzv. dollar-cost averaging) umožňuje rozložit nákup akcií v čase, což snižuje riziko špatného načasování investice. Když trh klesá, za stejnou částku nakoupíte více podílů, a když roste, nakoupíte méně. Tento přístup eliminuje potřebu spekulovat o tom, kdy je „správný čas“ investovat, a pomáhá vyhladit průměrnou nákupní cenu.
Spořicí účty takovou flexibilitu nenabízejí – váš vklad roste stejným tempem bez ohledu na ekonomickou situaci, což znamená, že nevyužíváte příležitosti, které trh nabízí.
5. Dostupnost investování pro každého
Díky moderním investičním platformám je investování dostupné i pro běžné lidi. Poplatky za správu těchto fondů jsou často nižší než 0,5 % ročně, což znamená, že většina vašich výnosů zůstává vám. Navíc můžete začít s malými částkami – některé platformy umožňují investovat už od několika stovek korun měsíčně.
6. Daňové výhody a flexibilita
V Česku můžete při investování využít daňové výhody, například osvobození od daně z kapitálových výnosů, pokud držíte investici déle než 3 roky. Spořicí účty takové výhody nenabízejí, a úroky jsou zdaněny každý rok. Navíc investování vám dává větší flexibilitu – můžete si vybrat, kdy a jak své peníze vyberete, a přizpůsobit strategii svým potřebám.
Závěr: Investování jako cesta k finanční svobodě
Pravidelné investování do S&P 500 představuje efektivnější způsob budování finanční rezervy na penzi než běžné spoření. Díky vyšším výnosům, efektu složeného úročení, diverzifikaci a flexibilitě vám umožňuje vytvořit výrazně větší kapitál. I přes krátkodobá rizika spojená s výkyvy na trhu je dlouhodobý horizont investování do S&P 500 prověřenou strategií, která překonává inflaci a zajišťuje růst vašich úspor.
Pokud chcete zajistit, aby vaše penze odpovídala vašim životním potřebám, zvažte pravidelné investování jako základ své finanční strategie. Začněte co nejdříve, protože čas je vaším největším spojencem. S malými částkami a konzistentním přístupem můžete vybudovat rezervu, která vám zajistí klidné stáří.
Před investováním si prostudujte dostupné platformy a zvažte konzultaci s finančním poradcem, aby vaše strategie odpovídala vašim cílům a toleranci k riziku. Například Mercurius Pro, o.c.p., nabízí makléře „k ruce“ všem klientům již od minimální výše vkladu.
